金融欺诈中的亡命之徒：职业背债风险研究

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833 万

失信被执行人背景数

原报告引用 2024 年 4 月公开数据

64%

主要招募渠道占比

原报告外部线索统计

2 类

重点背债模式

组合贷款与债务重组

5 个维度

趋势分析

时间、渠道、地域、额度和贷款类型

前言

“只要征信记录清白,年薪百万不是梦,轻松帮你实现财富自由。”当你看到这样的广告,可能以为是电话诈骗,实则是不法中介打着“帮人背债,酬劳百万”的幌子,招募金融欺诈中的“职业背债人”。

职业背债人往往是那些征信记录清白、急需大量资金却没有还款能力的人,这些人通过对个人资产情况等进行虚假包装,从银行套取高额贷款,就可以分到几十甚至上百万高额利润。

所付出的代价是彻底抛弃自己的征信,甚至被列为法院的失信被执行人,从此成为金融欺诈中的亡命徒。

在巨大利益诱惑下,越来越多的人加入金融欺诈背债大军,中国执行信息公开网数据显示,截至 2024 年 4 月 22 日,我国失信被执行者达 833 万人,这 833 万人中,不乏“职业背债人”的身影。

威胁猎人针对金融欺诈中的“白户背债人组合贷款背债”、“债务重组背债” 等背债手法展开深入研究,结合背债相关数据分布情况,客观呈现金融欺诈中的职业背债手法、流程及风险趋势,为银行等金融机构精准风控提供参考。

组合贷款背债流程分析

一、组合贷款背债流程分析

1. 白户背债人身份包装

为了避免银行风控,使背债人从银行等机构获取最大额度的贷款金额,确保利益最大化,黑产中介会给背债人包装“工作者、户主、企业主”等各种虚假身份,作为申请贷款的增信条件,例如给背债人缴纳当地社保、公积金,过户房产/企业、虚构背债人本地活动轨迹(规避异地申请带来的限制)等。

1.1 工作身份

明确背债人后,黑产中介首先会给异地背债人找一份“工作”,为其缴纳社保、公积金等,让背债人看起来是实实在在到当地生活,为后续申请系列贷款提供良好的个人资质基础。

1.2 户主身份

为方便后续顺利申请房贷,黑产中介会给背债人过户不良房产,使其成为房产户主。黑产通过特殊途径低价购买市面上的“不良包”,也就是“不良房产+不良企业”的组合,过户现房及企业。

1.3 企业主身份

为了申请企业贷,黑产中介会给背债人过户企业使其成为法人,为了向银行等机构贷出更高额度的企业贷款,黑产中介将目标企业从一般企业转为纳税等级 AB 级或高新企业,利用国家激励政策,将背债人包装成具备特有企业资质的企业主,从而获取更高额度的贷款。此外,黑产中介还会针对部分背债人进行行为、谈吐、穿衣等专业培训及包装,让这类背债人看起来更像“生意人”。

1. 组合贷款背债操作流程

经历了前期的一系列包装准备,黑产中介开始利用背债人的各项资质,进行“房贷、信用贷、企业贷、车贷”一条龙大额融资,据了解,一个背债人骗贷总额高达 500~2000 万不等,实际到手金额为背债总额的 40%-60%,具体操作流程如下:

2.1 过户房产:黑产中介将低价买入的房产高价过户卖给背债人,同时捏造虚假高额交易

合同抬高评估价。

2.2 办理房贷及信用贷:黑产中介给背债人申请房贷并教应对银行审批的话术,房贷批

复下来后一个月左右办理 2-3 笔装修贷,同时给背债人办理个人信用贷款,房贷、信用贷到账后部分给背债人,部分给黑中介返佣,剩余部分作为还款金额及后面的运作成本资金。

2.3 过户企业:黑产中介将低价买入的不良企业过户给背债人,这个过程往往跟房贷同步

操作。

快企:目前已发现黑产可以通过无痕过户规避银行准入规则(银行无法通过工商信息判断企业的真实变更情况),20-45 天就可以快速融资骗贷,这种方式黑产称为“快企”;

慢企:黑产通过真实变更工商信息,养护 3-6 个月,再开始融资骗贷,黑产称为“慢企”。

2.4 包装企业材料:黑产中介通过给背债人刷企业流水、开票纳税进行企业包装养护,

让企业看起来有正常的交易运转及相关税盘数据,养护期通常为 3 个月,时间越长贷款总额越高。

2.5 办理企业贷:企业包装符合银行申请条件后,黑产中介以背债人名下有房作为增信

条件,为背债人办理企业贷款,办理贷款前需要给背债人录制走路、写字、朗读三个视频并发给银行人员审核,审核通过后背债人按照黑产中介培训话术及应对技巧完成企业贷款。

2.6 办理车贷:黑产中介联合当地车行,给背债人匹配高价车贷款,车行剔除首付、车辆

购置费、折旧费、上牌费、保险费等相关费用,背债人到手金额为车贷的 50%左右。

这一套骗贷操作中,从黑产中介到背债人,再到房产中介、贷款中介、车行中介,各环节紧密合作,共同编造了一个背债骗贷的巨大骗局。最终,房贷、车贷、信用贷、企业贷等贷款全部转嫁给背债人,其他环节的参与者却获得了巨额利润。

值得关注的是,“信用贷款”作为黑产操作背债过程中必然会涉及的贷款类型,其套取方式也是非常多样的。除了通过上述“包装白户背债人”的方式套取信用贷款外,不少黑产利用“债务重组”的手法套取高额度的信用贷款,威胁猎人针对“债务重组”的骗贷流程展开进一步研究。

债务重组背债流程分析

二、债务重组背债流程分析

“债务重组”指的是黑产中介通过“前期垫资”等帮助目标客户还清债务、养护征信,使其具备申请更高额度“信用贷款”的资格,债务重组主要涉及的是公积金贷款。

1. 债务重组目标客户

威胁猎人调研发现,与白户背债人不同的是,进行“债务重组”的通常是公务员、医生、教师、上市公司职员等有稳定工作的优质单位职工,这类客户往往负债极高,无法再自行通过银行贷款,急需获取大额贷款缓解资金压力。

完成债务重组后,客户背负更高额度的贷款,同时需承担黑产中介的高额手续费,导致借贷成本极大、逾期风险极高。

1. 债务重组背债操作流程

黑产中介帮助背债人垫资还清债务后,会为其申请符合资质的公积金贷款,一般会在短时间内办理多家银行贷款,贷款金额在 30 万-300 万不等,目标客户为主要受益人,完成贷款后黑产中介会收取 20%-30%不等高额手续费,具体流程如下:

2.1 精选客户

黑产中介对客户资质及负债情况进行审核,确保进行“债务重组”后获取利润达到双方预期。

以客户负债情况为例,如客户负债 50 万,经评估发现通过债务重组能够贷款 100 万,保证抵消负债的同时,双方获取的利润达到预期,黑产中介则会选择接单并与客户签订相应的合同。

2.2 垫资还款

选定目标客户后,黑产中介为客户垫资还款。为规避银行风控(如还款账户、登录设备等),黑产中介会将还款金额转账给客户,让客户直接操作还款。垫资阶段中介会收取一定的垫资费用,费用一般在代还金额的 5%-15%不等,还款方式是循序渐进的,一般会根据客户征信情况,在 3-9 个月内将客户历史欠款结清。

2.3 把控客户

在前期垫资还款阶段,为了防止出现客户不认账的情况,黑中介会精准掌握客户的家庭住址、工作单位等个人信息,安排专属人员跟踪客户情况;同时,为了确保客户征信稳定,黑产中介不允许客户在这期间办理其他任何贷款,这类客户一般是优质单位群体,为避免负面信息影响工作,其配合度通常较高。

2.4 养护征信

垫资还款期间也是客户养护征信的时间,养护征信的周期在 3-9 个月不等,时间长短取决于客户征信情况,征信越好,养护时间越短,反之则越长。

2.5 办理贷款

经过几个月的征信养护,黑产中介会给客户办理符合客户资质的公积金贷款,一般会在短时间内办理多家银行贷款,贷款金额在 30-300 万不等,融资阶段中介会收取客户代办费用,费用一般在融资金额的 5%-18%不等。

无论是组合贷款背债,或是债务重组背债,其本质都属于金融欺诈行为,背债的主要风险由背债人所承担,将会面临罚款、刑事责任等一系列无法挽回的后果。威胁猎人对 2024 年第一季度黑产招募背债人的情报数据进行了统计分析,进一步客观呈现黑产背债骗贷在交流渠道、地域分布、额度区间等维度的趋势变化。

1. 1

背债数据分布趋势

三、背债数据分布趋势

威胁猎人基于 2024 年第一季度背债情报数据分析发现,金融欺诈中的背债热度依然处于上升趋势,且在部分区域存在聚集情况,具体情况如下:

1. 2024 年第一季度背债热度不减,3 月背债热度大幅提升

从 2024 年第一季度威胁猎人监测到的背债情报数据量来看,2024 年每月黑产招募背债人的热度持续上升,其中 3 月推广热度出现大幅上升,3 月背债情报数据量较 2 月份上升 120%。

1. Telegram 成为黑产招募背债人及沟通的主要渠道,占比高达

64%

威胁猎人研究发现,黑产主要通过主流社交平台发布招募广告并进行线上沟通,广告内容涉及背债人条件、贷款类型、背债额度、背债人到手金额等,其中来自 Telegram 的背债情报数据占比高达 64%,成为黑产招募背债人及沟通的主要渠道。

1. 背债数据来源省份及城市分布

3.1 2024 年第一季度背债热度最高的 3 个省份:山东、广东、北京

威胁猎人通过情报技术获取背债数据的来源省份,发现山东、广东、北京三个省份(含直辖市)的背债热度较高,2024 年第一季度背债数据来源省份 Top10 如下图所示:

3.2 2024 年 3 月,广西、四川、重庆 3 个省份的背债热度出现大幅增长

上文提到,黑产招募背债人的热度在 2024 年 3 月出现大幅上升,对此威胁猎人研究统计发现,2024 年 3 月广西、四川、重庆三个省份背债热度出现大幅增长,主要体现在黑产团伙量的增加。

3.3 2024 年第一季度背债热度最高的 3 个城市:北京、重庆、成都

从背债数据的城市分布来看,2024 年第一季度背债热度最高三个城市为北京市、重庆市、成都市,其中北京的背债热度远高于其他城市。

1. 背债总额度分布

4.1 背债额度以 500 万以上的大额贷款为主,1000 万以上占比达 38%

威胁猎人对背债总额度分布进行分析发现,背债额度以 500 万以上的大额贷款为主,单个背债人背债总额度在 500 万以上的占比 77%左右,其中背债总额度在 1000 万以上的占 38%,背债总额度在 500 万-1000 万的占比 39%左右。

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4.2 从大额背债数据的城市分布来看,北京大额背债的热度最高

从城市数据分布来看,背债总额度在 500 万以上的 TOP11 城市中,北京市大额背债热度远远高于其他城市,成为大额背债热度最高的城市,其次为重庆市、成都市。从省份数据分布来看,背债总额度在 500 万以上的前十个省份分布中(含直辖市),广东省、山东省、北京市位列前三。

注:这里的“大额度背债”指背债额度在 500 万以上

1. 背债人贷款类型分布

5.1 背债人主要贷款类型中,信用贷、企业贷较为突出

市场上贷款类型主要有信用贷、企业贷、房贷、车贷等,通过对单个贷款类型分析发现,2024 年第一季度,信用贷、企业贷在背债人主要贷款类型中较为突出。

1. 2 不同类型的组合贷款中,2 种类型以上的组合性贷款最多,占比达 78%。

黑产通过“房贷、信用贷、企业贷、车贷”进行组合贷款,“房信企车”四类组合性贷款占比最高,达 36%;从下图来看,2 种类型以上的组合性贷款占比高达 78%,可见为了最大限度套取贷款金额,榨干背债人利用价值,背债业务中利用“组合贷款”实现利润最大化成为趋势。

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威胁猎人针对 2 类及以上的组合性贷款进行具体分析,从省份数据分布来看,山东、广东利用“组合性贷款”进行背债的热度最高,从城市数据分布来看,北京的热度远超其他城市。

5.3 不同组合的贷款类型中,“房信企车”、“房信企”两种组合贷款最多,占比高达 60%

针对单贷及组合贷等多种贷款组合方式,威胁猎人从整体上进行统计分析,发现“房信企车”、“房信企”两种组合贷款占比高达 60%。“房信企车”四种组合贷款占比最高,进一步佐证了目前黑产进行“一条龙”背债骗贷的手法已逐渐成熟。

趋势总结

2024 年第一季度,黑产招募背债人的相关情报数据量持续上升,金融欺诈中背债骗贷的作恶现状依旧严峻,及时关注背债骗贷的作恶行为并对潜在风险进行监测及防范,成为金融等行业企业面临的一大挑战。

从 2024 年第一季度黑产背债手法及数据趋势来看,企业需要重点关注以下问题:

1. 2024 年第一季度背债骗贷热度不减,3 月热度大幅提升

2024 年第一季度每月黑产招募背债人的热度持续上升,其 3 月推广热度大幅提升,3 月黑产招募背债人的情报数据量较 2 月份上升 120%。

1. 2024 年第一季度背债热度最高的 3 个省份(含直辖市):山东、广东、北

京威胁猎人通过情报技术获取背债数据的来源省份,发现山东、广东、北京三个省份(含直辖市)的背债热度较高。背债热度最高的三个城市:北京、重庆、成都。

1. 背债额度以 500 万以上的大额贷款为主,1000 万以上占比达 38%

威胁猎人对背债总额度分布进行分析发现,单个背债人背债总额度在 500 万以上的占比77%左右,其中背债总额度在 1000 万以上的占 38%,背债总额度在 500 万-1000 万的占比 39%左右。

1. 2 种类型以上的组合性贷款占比高达 78%,背债业务中利用“组合贷款”实

现利润最大化成为趋势2024 年第一季度背债人主要贷款类型中,信用贷、企业贷较为突出。在组合贷款类型中,2 种类型以上的组合性贷款占比高达 78%。

1. “债务重组”背债最高可套取信用贷 300 余万,成为金融机构需重点关注的

背债手法之一黑产中介通过“包装白户背债人”套取个人信用贷的金额最高达 60 万,而黑产通过“债务重组”背债套取信用贷的金额最高可达 300 万(“债务重组”使客户具备获取更高额度信用贷款的资格),由于套取信用贷金额更高,债务重组逐渐成为金融机构需重点关注的背债手法之一。

与金融欺诈等黑产团伙的对抗是动态的、持续的,在外部精准风险情报的助力下,各大企业机构能够主动感知风险,了解风险属性、类型、分布趋势等等,依据有效数据进行针对性识别和防范,依托及时感知风险的主动防御能力,为金融数字化安全稳健发展再添助力。

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